在业内人士看来，消费鲜花消费金融公司在业务拓展过程中，金融荆棘增长与合规、周年服务与消费预期之间的并存矛盾仍然存在。消费金融公司在拓展业务、消费鲜花新客群的金融荆棘同时，需切实保护好消费者合法权益，周年共同推进行业健康发展。并存

文|刘双霞

2022年5月20日，消费鲜花哈银消费金融公司正式成立五周年。金融荆棘从业务发展上看，周年哈银消费金融开业前两年比较低调，并存在引入股东度小满之后，消费鲜花资产规模增长加快。金融荆棘

截至目前，周年哈银消费金融累计放款超1400亿元，同比增长40%；累计服务人次超3100万，同比增长93.75%。

不过，在哈银消费金融成长路上，也是鲜花与荆棘并存。一方面，其大股东哈尔滨银行正陷入经营困境，业绩下滑，高管被查；另一方面，哈银消费金融近来投诉量飙升，需进一步把控业务风险，做好消费者权益保护。

与美团、度小满、京东等合作

累计放款

超1400亿

哈银消费金融成立于2017年，是由哈尔滨银行作为主要出资人发起设立的、经银保监会批准、全国第19家开业的持牌消费金融公司。

成立之初，哈尔滨银行为主要发起人和第一大股东，持股比例为53%，其它发起方还关联中信资本、博升优势和同程旅行等。

2018年，哈银消费金融增资至10.5亿元。2019年成功引入百度旗下度小满金融战略投资后，注册资本增加为人民币15亿元。股东包括：哈尔滨银行持股53%、度小满金融持股30%、上海斯特福德置业有限公司（中信资本）持股6.33%、苏州同程软件有限公司（同程旅游）持股5%、北京博升优势科技发展有限公司（联动优势）持股3.33%等。

从业务发展上看，哈银消费金融开业前两年比较低调，在引入互联网股东之后，资产规模增长加快。

数据显示，2018年末，哈银消费金融资产总额71.64亿元，到2019年末，其资产规模微增至73.88亿元。

而截至2020年末，哈银消费金融资产总额达到113.93亿元，较上年末增加40.05亿元，同比增幅为54.21%；贷款余额超过105.97亿元，较上年末增加35.18亿元；不良贷款率低于2%。

截至2021年末，哈银消金资产总额136.38亿元，同比增19.88%；贷款余额130.4亿元，同比增23.05%。报告期内，营业收入9.6亿元。

哈银消费金融采取的“线上+线下”、“平台+自营”的联动业务发展模式。

公开资料显示，哈银消费金融曾推出“有卡贷”、“U享贷”、“逸享贷”，目前，线上借贷产品“U享贷”更名“哈哈贷”，线下产品为“开心贷”。

2021年，哈银消费金融完成了“哈哈贷”产品升级重构，8月份更新上线了APP“哈银消金”，形成了APP、微信公众号、支付宝生活号、H5等多渠道的自营产品布局，自营业务体系进一步完善。

除自营产品外，哈银消费金融还是饿了么、京东金融、360、百度有钱花等助贷平台资金方。合作机构还包括哈尔滨银行、、、百信银行、重庆富民银行、度小满金融、京东科技和美团。

截至目前，哈银消费金融累计放款超1400亿元，同比增长40%；累计服务人次超3100万，同比增长93.75%。

管理层方面，2020年初，哈银消费金融董事长周杰任职资格获批，负责新领导班子的筹建，2021年新任总裁谢云立到任。

周杰来自其大股东哈尔滨银行。周杰为哈尔滨银行行长助理，2018年1月起任公司零售金融部总经理兼跨境金融部总经理。谢云立曾在腾讯电商、京东以及招联金融履职。

另外，WEMONEY研究室关注到，去年6月、12月，哈银消费金融迎来两名董事，均来自度小满金融，分别是度小满金融副总裁、CFO朱白帆；度小满金融副总裁、技术负责人许冬亮。

投诉量飙升大股东陷入业绩困境

在业务增长的同时，哈银消费金融也面临一些挑战。

WEMONEY研究室关注到，哈银消费金融大股东哈尔滨银行正陷入经营困境。

财报数据显示，哈尔滨银行2021年业绩大降。2021年，哈尔滨银行实现营业收入123亿元，同比降15.66%；净利润3.98亿元，同比降49.9%；归属于母公司股东的净利润为2.74亿元，同比下降63.24%。

除了业绩下滑的危机外，哈尔滨银行管理层动荡，近日，哈尔滨银行原行长、董秘双双被查。

在市场看来，大股东的人事变动及业绩发展，势必会影响其对哈银消费金融的支持力度。

此外，在业务规模增长的同时，哈银消费金融投诉量也明显增加。

近日，黑龙江银保监局披露的最新数据显示，2022年一季度，共收到银行业消费投诉1148件，同比增长84.27%，贷款类、信用卡、银行卡储蓄业务纠纷为投诉的突出问题。其中，哈尔滨银行投诉量居首，为252件，同比增长72.60%。

与此同时，2022年一季度，哈银消费金融投诉量为96件，同比大增433.33%。2021年一季度，其投诉量为18件，

从年度数据来看，黑龙江银保监局披露，哈银消费金融2021年投诉总量163件，上期数据为37件，同比增幅达340%。

第三方投诉平台信息显示，有关哈银消费金融的投诉包括了催收不当、实际利率偏高等。

哈银消费金融将目光聚焦在下沉市场和新市民群体上。据披露，过去一年，哈银消费金融进一步有效满足下沉用户的金融需求，二线及以下城市用户占比规模由87%上升至94%。

近日，银保监会就《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，发布消费者权益保护56条，切实保护银行业保险业消费者合法权益，打击侵害消费者权益的乱象和行为，这对金融机构的消费者权益保护提出了更高要求。

在业内人士看来，消费金融公司在业务拓展过程中，增长与合规、服务与消费预期之间的矛盾仍然存在。消费金融公司在拓展业务、新客群的同时，需切实保护好消费者合法权益，共同推进行业健康发展。