◎马慜 周亮

历时近四个月的特定筹备，特定养老储蓄产品揭开面纱。养老11月20日，储蓄上海证券报记者从获悉，试点岁上该行已面向广州、正式青岛、启动合肥、户购西安、买单买上成都5个城市发行特定养老储蓄产品。客购

总体来看，特定特定养老储蓄产品具备利率高、养老期限长、储蓄支取灵活三大优势。试点岁上在存款利率下行的正式背景下，市场人士认为，启动特定养老储蓄产品的特征符合居民长期的养老需求，预计将成为“抢手货”。

特定养老储蓄产品具备三大优势

7月29日，银保监会和人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称《通知》），明确自2022年11月20日起，由工商银行、、和在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限为一年。

经初步了解，特定养老储蓄产品仅限持有试点城市居民身份证、35岁以上的客户购买，单客购买上限为50万元。

总体来看，特定养老储蓄产品具备利率高、期限长、支取灵活三大优势。

从产品利率来看，特定养老储蓄产品年利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率，初步定价为3.5%至4%。例如广州地区特定养老储蓄所有期限的年利率均为4%。

从产品期限来看，特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。产品前5年进行一次结息，5年以后将根据当时的市场利率重新定价。

从支取方式来看，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，急用钱也可以提前支取。如果在结息后进行赎回，结息日至赎回日按照活期利率结算。

市场人士预计，在存款利率下行的背景下，特定养老储蓄产品将成为“抢手货”。

特定养老储蓄产品将限额发售。《通知》规定，单家银行试点规模不超过100亿元。记者前期从银行宣传海报中看到，银行用“爆款”一词形容即将推出的特定养老储蓄产品。青岛一名农业银行客户经理表示，特定养老储蓄产品额度有限，建议客户提前预约并尽早前往线下网点购买。

更适合低风险偏好的年长客群

特点养老储蓄产品面向35岁以上的客群发售，不同年龄段可购买的期限有所不同。具体为：50岁以上客户可以购买所有期限产品；45至49岁客户可购买10年、15年、20年期限产品；40至44岁客户可以购买15年及20年以上产品；35岁以上客户则仅可购买20年期限产品。

“广州地区目前所有期限的特定养老储蓄产品年利率都是4%，高于5年期定期存款利率，对于风险偏好低、又想要较确定收益的客户来说非常有吸引力，更推荐年长者购买特定养老储蓄产品，尤其是50岁的客群。”中国银行理财经理万嘉欣表示。

一位股份制银行理财经理表示，年轻客户要特别注意特定养老储蓄产品期限问题，在产品未到期提前提取时，实际利率并不会达到预期利率。

他还表示，特定养老储蓄产品波动小，但收益率也相对较低。从资产配置角度来说，其不如其他金融产品灵活，低风险也意味着低收益，可能无法对抗通货膨胀。

工商银行率先在5城发售

特定养老储蓄产品原定于11月20日发售，但其“上新”进度不相一致。11月20日，作为首批试点银行，工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。

据工商银行相关负责人介绍，特定养老储蓄产品定价高于普通定期存款，无论客户存入多少金额均享受同样的存款利率，急用钱还可以提前支取，既是人民群众的“养老安心钱”，也能作为“临时应急钱”。

工商银行将从线上、线下全渠道优化客户体验，客户存入时，可通过营业网点柜台，持试点地区签发的身份证办理。查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。

据了解，农业银行、中国银行、建设银行的特定养老储蓄产品也将陆续推出。

《通知》显示，鉴于试点银行系统改造需要一定时间，试点开始时间为2022年11月左右。同时要求试点银行做好产品设计、内部控制、风险管理和消费者保护等工作，保障特定养老储蓄业务稳健运行。